三聲無奈

生前契約之『生』與『死』(三)

所謂的「生前契約」，絕對不能視為；單純的「喪葬商品」。

不論是業者、消費大眾、相關學者、和主管機關，在認知觀念上，一定要切實的剖析，要清楚確認，它的基本定位。

「生前契約」與「壽儀服務」，原本就是逕渭分明。無論是從那一個角度來看，都是兩碼子事。

「生前契約」，從設計、發行、到實際的管理、運作、都是一種保險、一種信託，，是屬於一種在未來才會執行的事前商業約定行為。

是採用團體共同分擔風險的方式，預先集合大多數人的經濟力量，籌組一筆龐大的共同準備基金，再藉由保險制度中社會互助與風險分散的原理，對少數人發生需要的家庭提供協助。

名稱取作「生前契約」，乃因它的內容和材料，是採用以多數人不願去碰觸的壽儀服務、是用豁達、事先準備的理念、和殯儀品質的提昇來訴求，是用實質的壽儀服務為主幹，來充飾做商品的包裝而已。

況且，又是先由納骨塔、殯葬業者提出，結果，一般社會大眾就很容易受到混淆，誤認其即是單純的「喪葬商品」，而等閒視之、掉以輕心、放任發展，其實是犯了大錯特錯的認知。

我們絕對肯定「生前契約」對殯儀文化和服務品質的提昇，具有刺激的功效，但是，這終究並非「生前契約」真正的本質。

因為，在「生前契約」整體的規劃、管理、發行和在法律上，業者與消費者之間的權責關係複雜，並非單純的「喪葬商品」的服務，就能滿足的。

可以更嚴肅的說；單純「喪葬商品」的服務，是重要的。

但，整體觀之，這只是其間最後一項交貨行為的表現而已，倘若，只是從這個角度切入去認定「生前契約」的話，那麼，日後肯定會釀成災難。

其實，生前契約設計的精神和真正的主軸，百分之百完全是理財、保值、和保障功能的一種經濟、和金融的商業商品。

再加上，由於葬儀服務，其預定契約的兌現日期是不確定的，根本不知何年何月，才會執行的預約服務。

假若簽約的一方逝世，則又是一種遺囑。又假若簽約的另一方公司經營不善或財務發生危機，則又是一種金融、債權、債務的糾紛問題。

其間牽牽扯扯的法律，恐怕不下十種，能夠想像得到的，就有；公司法、保險法、消保法、公平交易法、金融業法、信託法、信託業法、稅法、民法、殯葬管理辦法、宗教管理辦法等等。

如此重重繁雜的法律關係，事關消費者權益、社會次序、豈能等閒視之。

倘若，未先清晰的分析、將其定位清楚，而徒然要蒙住一隻眼睛，來認定它只是葬儀商品的話，則不久的將來，將大亂而特亂。

但是，目前就會『有機可趁』，因其即可規避嚴謹的金融法規，和政府金融主管機關及消保單位的監督管理。

以『紙張』換『現金』，正有如脫疆野馬一般，肆意奔馳於金融商品市場。

如此美妙的事情，您不心動嗎？。

君不見這兩年來「生前契約」的發行機構，有如雨後春筍一般，爭先恐後的以千奇百怪、各種不同的型式產生。據了解，少說也上百家，而且也有上萬人在從事推銷，獲取暴利。

這麼容易就可以收取巨款，況且又沒有人可以有效、認真的來監督和約束的事情，就是殺頭的事也會去賺！更何況打著辦葬禮是做功德的名號，誰說多數人不願意去從事葬儀服務業呢？

換言之，也就是大家都認為，它，「生前契約」，是相當好康！小本又好賺的事！，縱使以前不敢、不願、甚至於不削從事葬儀服務業，但今日，如挖到金山、金礦一樣，從事殯葬服務業，當然也是勇往直前，向「錢」衝。

『紙張』換『現金』？縱然坐擁金山，誰亦經不起千億萬金的誘惑，不是嗎？（有多大的誘惑魅力，數字及實例，將後續述）。

各位不覺得嗎？「生前契約」的確比保險經營來得容易多了，不必像保險公司一樣，資本額最少要新台幣二十億以上，且要接受金融管理機關的嚴格金檢，和保險法規的約束、更要被強制性的要求提存保障基金、要辦理再保、每年保單生意做得好，也要被要求強制增資的種種規範。

「生前契約」通通不必。而且在日後殯儀服務的執行、價值的認定上也較有空間，可靈活運用，還可以再藉一次辦葬禮的機會，再設法令家屬做追加項目或數量，再獲利一次。

保險呢？免肖想！也就是因為如何在事後作公平的價值認定上有困難，所以在保險契約法規上，早已明文規定必須使用金錢做為事後償付之工具，已無像「生前契約」一樣尚很有運作的空間。

不過，保險業者和保險消費者的權利、義務，卻是相當的明確而有保障。(愚季.台北.2002.12.13.)

（預告下一回）四更春曉：『金山』有多高？『金礦』有多深？無限誘惑魅力有多大？目前市場實例，已有的數字，將分享大家！請拭目以待！